Se à primeira vista não há nenhum banco que cause algum sobressalto no que diz respeito à sua segurança, o Banco Central Europeu (BCE) já veio alertar para os riscos da exposição da banca ao setor imobiliário. Christine Lagarde reconhece que os bancos têm contas mais sólidas, mas lembra que continuam a existir vários desafios, como o aumento do crédito malparado.
O rácio de crédito malparado no crédito total recuou para 2,9% em setembro, contra 3,1% em junho, segundo dados do Banco de Portugal (BdP) sobre o sistema bancário português relativos ao terceiro trimestre. De acordo com o regulador e supervisor bancário, numa análise trimestral ao setor bancário, a diminuição do rácio na banca que opera em Portugal deveu-se à queda do crédito malparado (créditos de difícil cobrança) em cerca de 6,6%.
Já um estudo da Prime Yield, Keep an Eye on the NPL&REO Markets – Portugal, Spain, Greece and Brazil, revela que o crédito malparado está em queda no mercado nacional, concluindo que tanto as famílias como as empresas registaram reduções importantes no montante em incumprimento. Em causa estão 5600 milhões de crédito em incumprimento no terceiro trimestre de 2023, menos 22% face aos 7200 milhões registados registados no mesmo período do ano anterior.
Aliás, de acordo com o mesmo documento, no conjunto dos países europeus, foi registado um stock de crédito malparado (NPL – Non-Performing Loans, na sigla inglesa) de 362 700 milhões de euros no terceiro trimestre de 2023, menos 1,3% face ao período homólogo. E Portugal foi um dos países da União Europeia que mais contribuiu para esta queda, tendo sido apenas superado pela Grécia (com um stock de NPL de 8300 milhões de euros) e pela Croácia (com stock de NPL na ordem dos mil milhões de euros).
Apesar desta maior estabilidade, a questão em torno da segurança acaba por continuar a ser relevante, principalmente saber se o dinheiro estará seguro se o banco falir.
E estará seguro? No caso dos depósitos, não há grandes dúvidas. Até 100 mil euros, todos os depósitos a prazo e contas à ordem estão salvaguardados pelo Fundo de Garantia de Depósitos. Os problemas colocam-se se tiver mais de 100 mil euros numa só conta em seu nome. Aí é recomendável que disperse a poupança por várias instituições bancárias. Mas também aqui há soluções: em alternativa, adicione um titular à conta que não tenha ultrapassado, ele próprio, os 100 mil euros numa poupança nesse banco. Deste modo, qualquer um dos titulares pode assegurar o direito ao reembolso do dinheiro.
Diversificar investimento
Por mais confiança que tenha no seu banco, é fundamental que perceba exatamente em que tipo de produtos está a investir (ver caixas ao lado): só assim tem a noção do risco que assume em cada aplicação. É inevitável que os investimentos mais rentáveis impliquem assumir algum risco, mas essa é uma decisão que lhe cabe apenas a si. Se prefere a prudência, opte por aplicações de baixo risco. O retorno pode ser igualmente baixo, mas o capital investido permanecerá mais seguro. O risco está diretamente relacionado com o valor que está disposto a perder, eventualmente, para atingir uma determinada rentabilidade.
No entanto, não se esqueça de que um dos principais inimigos do investidor poderá ser a sua própria natureza. O medo e a ambição excessiva, tal como a falta de disciplina dos investidores, são obstáculos. Além da componente emocional, a grande maioria dos investidores não estão preparados nem mentalizados para assumir perdas, pelo que normalmente criam defesas mentais para manterem os seus investimentos.
Não se esqueça que, em muitos casos, o banco é apenas intermediário da aplicação, não sendo responsável pela gestão do produto nem pela sua emissão. É o que acontece, por exemplo, com os planos poupança-reforma, com os fundos de investimento e com algumas obrigações. Mas mesmo nesses casos uma eventual falência do banco não põe em risco o dinheiro que investiu. Perante uma situação dessas, só terá de mudar de intermediário financeiro.
Produtos versus risco
PPR
Apesar de contratar, muitas vezes, um plano poupança-reforma (PPR) ao balcão, o banco funciona apenas como intermediário da venda e, se não for depositário do fundo, mesmo que feche, nada acontecerá ao PPR, a não ser que a empresa responsável também abra falência. Já se subscreveu o produto numa seguradora, só estará em risco se a companhia falir. Mas se o PPR estiver associado a um fundo autónomo,
o dinheiro também estará seguro e tem de esperar até que a entidade gestora lhe indique um novo intermediário
Créditos
O que acontece com grande parte das aplicações, que se mantêm a salvo em caso de encerramento do banco, também acontece com as dívidas.
Por exemplo, se contratou um crédito para obras, compra de habitação, de automóvel ou pessoal, terá sempre de honrar os seus compromissos financeiros. E se o banco a quem pagava as prestações fechar, haverá sempre uma entidade
a comprar os ativos desse banco, transferindo-se automaticamente o pagamento das prestações para essa entidade. Desta forma não haverá qualquer interrupção na cobrança das prestações e também não será necessária qualquer intervenção para proceder à alteração do credor
Contas e depósitos
Pode ter até 100 mil euros depositados em cada banco, em contas à ordem ou em depósitos a prazo, que estes montantes estão sempre salvaguardados. Em caso de eventual encerramento da instituição e perante um cenário em que o banco não consiga reembolsar todos os depositantes, o Fundo de Garantia de Depósitos assegura esse reembolso. Este fundo é gerido pelo Banco de Portugal e só esta entidade tem poder para o acionar.
Ações
Comprar ações do banco é a aposta que coloca o seu dinheiro em maior risco. Se a instituição financeira (ou qualquer outra empresa) desaparecer, as respetivas ações perdem o seu valor e será impossível recuperar o dinheiro investido
Fundos
O encerramento de um banco não tem impacto nas aplicações feitas pelos clientes em fundos de investimento, independentemente do molde: monetários, fundos de ações ou de obrigações, mistos, flexíveis e imobiliários, entre outros. Como o património dos fundos é autónomo do banco, este apenas assume o papel de intermediário. Em caso de crise pode ser ativada a garantia prestada pelo Sistema de Indemnização aos Investidores (SII), até 25 mil euros por titular e por instituição.
Obrigações
O grau de risco depende do tipo de obrigações em que aplicou o dinheiro. Por exemplo, se investiu em obrigações seniores do banco, estas têm prioridade na recuperação do capital investido (face a outras obrigações). Caso as obrigações sejam subordinadas do banco, não beneficiam dessa prioridade. Por estarem expostas a maior risco, estas obrigações têm, habitualmente, rentabilidades superiores. Se apostou em obrigações de entidades externas ao banco, o encerramento deste não tem qualquer impacto.
Burlas. Cuidados a ter para não cair
Esquemas em pirâmide. Sinais de alerta
• Rendimentos acima do normal e garantidos: regra geral, é quase impossível encontrar um investimento fidedigno que reúna estas características. Uma empresa legítima não tem qualquer interesse em pagar indefinidamente taxas que lhe seriam ruinosas
• Recrutamento de novos membros: embora os promotores garantam que não é necessário recrutar, uma vez aceite o esquema, o participante apercebe-se de que pode ganhar muito mais se trouxer novos membros ou pode ser pressionado a fazê-lo
• Disparidade entre a informação: por norma, os sites dos esquemas têm pouca informação. É nas reuniões presenciais que surgem as promessas de rendimentos fáceis. Os representantes da empresa justificam-se com o argumento de quererem evitar as autoridades fiscais
• Manipulação psicológica: os promotores de esquemas fraudulentos tentam fazê-lo sentir que recusar a proposta seria dizer não à oportunidade da sua vida.
A ostentação de bens de luxo insere-se nesta lógica de atuação
• Evitar o sistema bancário: a movimentação de dinheiro dentro do sistema bancário pode ser rastreável e as instituições financeiras têm o dever de comunicar transações anormais ou suspeitas. A maioria das burlas tentam, por isso, recorrer a alternativas. Sistemas de remessa postal, como a Western Union, ou de pagamento eletrónico, como o PayPal, estão entre os preferidos.
